Qué es el Puntaje de Crédito o Credit Score ?

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Seguimos con nuestras notas sobre el crédito y cómo debemos manejarlo para construirlo de manera adecuada para el futuro.


Como mencionamos en un artículo anterior, el puntaje de crédito es un número que indica cómo las personas manejan sus obligaciones con los créditos existentes, y sirve como una referencia personal que puede ayudarles a mejorar su comportamiento de crédito.


Los scores crediticios comenzaron a ser ampliamente aceptados por la comunidad crediticia en los Estados Unidos durante la década de 1950, luego de que el ingeniero Bill Fair y el matemático Earl Isaac desarrollaron una fórmula matemática para analizar los datos crediticios.


Ya para la década de los años 1960, los modelos de scoring se volvieron algo común, como una forma para que los otorgantes de crédito evaluaran rápidamente la solvencia de un prestatario potencial. Con el tiempo, el sistema demostró ser bastante preciso en la predicción del riesgo crediticio y se extendió a diferentes industrias como las entidades financieras, aseguradores, inmobiliarias y empresas de servicios públicos entre otras, para evaluar el comportamiento crediticio de los clientes.


Actualmente, la calificación crediticia es una mejor práctica entre los otorgantes de crédito y se utiliza comúnmente en muchos países, incluyendo República Dominicana, Estados Unidos, Canadá, Colombia, México, Sudáfrica y Hong Kong, entre otros.


En República Dominicana , según TransUnion entidad oficial de registro crediticio en el páis, el rango del score va desde 100 hasta 713, siendo 650 una puntuación buena.


Para para calcularlo se toman en cuenta los antecedentes financieros del individuo que aportan al porcentaje total del número, de la sgte manera:


·Historial de pagos ( 35% ) —Un buen registro de pagos puntuales puede ayudar a elevar el puntaje crediticio.


·Deudas por pagar ( 30% ) —Altos porcentajes de utilización de los límites de crédito otorgados pueden sugerir un endeudamiento elevado, saldos bajos podrían favorecer la evaluación crediticia.


·Experiencia crediticia ( 15% ) —Una trayectoria o registro de crédito puede significar menores niveles de riesgo.


·Indagaciones ( 10% )—Cuando un otorgante de crédito evalúa la solicitud de un consumidor, esto hace que en su archivo de crédito aparezca una huella de consulta. Los consumidores que solicitan créditos nuevos con moderación generalmente son considerados menos riesgosos que quienes solicitan créditos con mayor frecuencia.


·Tipos de crédito ( 10% )—Un buen perfil de riesgo crediticio tiene un número razonable y lógico de cuentas y préstamos.


En EEUU se usan los mismos criterios ya mencionados como antecedentes financieros para el cálculo del Credit Score y , según datos de la FICO ( Fair Isacc Coroporation) , va desde 300 hasta 850, siendo este último valor el del crédito prefecto, número que tan solo el 1% de la población estadounidense lo posee. La puntuación considerada como buena es 720.


Anexo colocamos una tabla con los puntajes de crédito promedio en EEUU, según el estado. Los que están resaltados en rojo son los estados cuyo promedio están por debajo del promedio nacional americano que es 687 y los verdes los que están igual o por encima.


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Fuentes: Transunion y Money Magazine.

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